房贷要不要改lpr
发布时间:2020年7月24日 浏览量:0
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LPR是什么

LPR是指“贷款市场报价利率”,基本算法是用18家银行的报价加点方式形成,每月20号发布一期。LPR分为1年期和5年期两个序列,适用于房贷的是5年期。LPR重定价周期最短为一年。

跟哪些人有关系

2020年前已发放贷款(起码已签约)。没贷款或贷款马上到期就不用操心了,设置固定利率贷款的也跟您没啥关系了。

LPR与固定利率关系

简单来说,就是算差值,要满足 目前贷款利率=LPR-差值。分为两步:第一步,算一下您目前的利率,比如是基准利率下浮10%,您的利率4.9%*0.9=4.41%。第二步,看看与当期的LPR的差值,目前LPR=4.75%,差值是0.34%,专业叫法叫34个基点。

算出这个差值以后,就不用管您以前的利率了。以后LPR是多少,你就减去这个差值就行。比如LPR=4.00%,您的利率是3.66%。

关键问题:要不要转

要不要转,主要看哪个利率更低。这个分为两个层面,一是未来LPR和基准利率的差距会不会进一步加大;二是如LPR和基准利率差异不变时有没有必要调。结论是:融资性质的房贷,几年内要还清的,最好转LPR。坚决要还到最后一个月的,需判断未来宏观走势,认为大趋势降息的需要转LPR。

LPR走势
从去年8月有5年期LPR以来,走势是稳定降低的。LPR和基准利率的差异在拉大,已从2019年8月份的0.05%持续扩大到0.15%。

从各个国家目前的经济运行和政策走向看,短期都有刺激经济的需求,短期看LPR和基准利率的差异会进一步扩大。因此,从这个角度看有必要转LPR。

差异不变会怎么样

第二个层面要讨论,如果以后LPR和基准利率同步调整,是不是有必要转。例如:维持目前的差值0.15%不变。情况稍微复杂,要分原来贷款是上浮利率还是下浮利率两种情况。

先说结论:如果利率同步降低LPR胜出,反之则LPR认输。

情形一:利率打折,适用于买房三年以上的

测算结果如图,如果利率上涨,LPR模式实际利率更高。基准利率涨到5.9%,采用下浮方式的利率是4.72%,采用LPR方式是4.92%,LPR要高出20个基点。反之,结论相反。

情形二:利率上浮,适用于近两年买房的

测算结果如图,如果利率上涨,LPR模式实际利率更低。基准利率涨到5.9%,采用下浮方式的利率是7.08%,采用LPR方式是6.88%,LPR要少20个基点。反之,结论相反。

影响有多大

如果您有200万贷款,20年还清。而您没有及时调整LPR模式。

LPR如果延续目前的降幅,到下一周期又降0.15%,则您每月要多还180块人民币。

如果基准利率下降到3.9%(LPR同步下降到3.75%),则您每月进一步要多还241块人民币。

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