高利贷入刑吗?
发布时间:2021年3月10日 浏览量:0
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高利贷一般是不入刑。高利贷只是约定的借款利息超过法律保护标准。按我们现在的法律规定,也就是超过法律保护的这部分利息不予支持而已,其他方面还是会支持。现在民间借贷最高利息由原来的24%和36%的上限,调整为一年期贷款市场报价利率(LPR)的四倍。一般来说,超过一年期贷款市场报价利率(LPR)的四倍的往往就被认定为高利贷。

不过,我们司法解释将非法放贷纳入非法经营犯罪。虽然此前一直有人大代表或法律人士建议增设非法放贷罪。但这个建议并没有得到采纳。按规定,违反国家规定,未经监管部门批准,或者超越经营范围,以营利为目的,经常性地向社会不特定对象发放贷款,扰乱金融市场秩序,将涉嫌非法经营罪。这里的多次是指2年内向不特定多人(包括单位和个人)以借款或其他名义出借资金10次以上。最高人民法院 最高人民检察院 公安部 司法部关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见对这方面有更具体的标准,分别从非法放贷金额、放贷对象人数等进行处罚。

还有一个则是我们常听的到的”套路贷“。套路贷也并不是一个罪名,只是我们对于这类放贷行为的一个称谓。套路贷往往伴随着各种违法行为,特别是不少网贷平台,在高利贷的同时往往并存各种套路贷。另外,这些高利贷或套路贷公司在催收债务往往会采取一些暴力手段,这些暴力催收也涉嫌违法犯罪。总体来说,套路贷有可能涉嫌合同诈骗、敲诈勒索、寻衅滋事等犯罪。套路贷是我们本次扫黑除恶重点打击的对象。

一说到高利贷,主要是高利贷在人们心里根深蒂固的认为是违法的,高利贷本生不违法,但它不受法律保护,高利贷是相对的,当你向别人借款认为高于银行利息就是高利贷,其实不是这样的,之前法律主张年利率24以内的民间借贷受法律保护的利率,24-36是借贷双方协议范围的诚信利率,36以上也属于约定率但也不违法,也不受法律保护。现在是贷款基准利率的4倍内是受法律保护的,要区分法律保护与违法的概念,但这个规定只适用于民间借贷,不适用于金融机构间的借贷利率。

套路贷是以非法占有为目的的贷款。它不仅存在于网络借贷,还存在于民间线下贷,套路贷是对以非法占有为目的,假借民间借贷之名,诱使或迫使被害人签订“借贷”或变相“借贷”“抵押”“担保”等相关协议,通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务,并借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他手段非法占有被害人财物的相关违法犯罪活动的概括性称谓。利用合法外衣,而实际目的、手段都违法的贷款,这是必须坚决打击的。所以应该是套路贷入刑,高利贷是不会入刑的。

高利贷,顾名思义,就是索取特别高额利息的贷款。

高利贷的存在,某种意义上从侧面反映出一个经济体的真实贷款利率水平。同时我们也应当注意到,当一个经济体处于高速发展的进程中,社会真实贷款利率必然只高不低。

战后至80年代初期,美国经济经历了超过30年的快速增长。1950年至1981年的30年间美国经济平均增速为4.03%,存款基准利率一路高涨(存贷款利率变动趋势保持同步,贷款利率数值一般较高),在70年代末更是一度接近20%。1980年成为战后美国经济增长的重要分水岭,经济增长率和利率都出现了长周期趋势性下行。

高利贷入刑吗?

美国存款基准利率历史走势图

近三十年来,中国同样经历了经济的高速发展期,几次较大的增长起伏波动,基本都可以从央行基准利率中得到体现(如下图所示),2003年至2008年次贷危机爆发之前,中国每年GDP保持两位数以上增长,同期的贷款利率同样水涨船高。

高利贷入刑吗?

高利贷入刑吗?

在具体的经济环境中,企业融资成本的平均水平往往远高于贷款基准利率,这是由供求关系决定的。经济体处于高速发展的周期,资金供给相对紧张,因为大环境下都能保持一个不错的盈利水平,每个人都希望占用更多的资本来实现更多的利润。

除了供求关系,资金的效用对贷款的利率影响更大。

我们举一个生活中的例子,比如一个人极度饥饿,急于去路边的饭馆吃一碗10元钱的拉面,但是因为身上没钱,他只能向其他人借钱,比如借10元,第二天他可能还给人家20元。这样的年化利率是36500%,但是对于这个饥饿的人来说,借到的10元钱,其效用可能远远大于他日后还给人家的20元。

从上面的例子,我们可以看到,短期资金必然是高成本的,这样的特性并非高利贷所独有。比如合法的上海银行间同业拆放利率(SHIBOR)一周年化利率2.85%,但是具体操作的时候,会折算成一天的利率支付一天的利息,这样计算一个月的资金成本已经超过了苏银霞所借的高利贷利率。

每一家企业在发展的过程中都有高潮和低谷。能够持续盈利、基本面良好的企业成为银行放贷的最佳选择,而那些面临窘境、最迫切需要“雪中送炭”的企业,“高冷”的银行往往让他们高攀不起。

正是因为短期性,所以利率高对于急用的人来说,某种程度上讲是可以承担的。而市场上大量企业都有这方面的融资需求,但是往往正规金融机构因为风险评估问题很难提供这方面的贷款。这样两极分化的局面,为民间融资平台的繁荣提供了温床,为了让企业生存下去,企业经营者往往“病急乱投医”,而高利贷放贷者正是抓住了买方市场的心理需求,催生出各种奇高的、让人感觉不可思议的利率。

因此在很多情况下,人们只关注能不能尽快借到钱,至于借钱的成本不是最关注的问题,面对正规金融机构诸多条条框框的约束,人们把民间融资平台当作替代品的时候,往往罔顾风险控制,反而可以接受一个比较高的利率。

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